Wir werden oft gefragt, wie sich eine Kryokonservierung am sinnvollsten finanzieren lässt. Meist erwarten die Leute den Namen eines Versicherungsprodukts.
Das verstehe ich. Bei finanziellen Entscheidungen erwarten wir oft eine eindeutig beste Lösung: den günstigsten Kredit, die beste Rendite, die Polizze mit der niedrigsten Monatsprämie.
Doch hier ist die Sache anders.
Eine Finanzierung kann im Vergleich hervorragend abschneiden und trotzdem genau dann versagen, wenn es darauf ankommt.
Sie kann zu früh auslaufen. Sie kann davon abhängen, dass ein Angehöriger eine Zahlung leistet. Unter Umständen ist das Geld aus der Verlassenschaft erst nach Monaten verfügbar. Oder sie kann so teuer sein, dass das Mitglied irgendwann die Zahlungen einstellt.
Das ausgefeilteste Finanzprodukt ist nicht unbedingt die sinnvollste Lösung. Am sinnvollsten ist eine einfache Lösung, bei der das nötige Geld rechtzeitig beim Anbieter verfügbar ist und die dauerhaft zu deinen Lebensumständen passt.
Das billigste Angebot ist nicht immer die beste Lösung
Es liegt nahe, zunächst auf den Preis zu schauen.
Wenn zwei Polizzen dieselbe Todesfallsumme versprechen und eine davon weniger kostet, warum sollte man die teurere wählen?
Manchmal sollte man das auch nicht. Eine niedrigere Prämie kann entscheidend dafür sein, ob du dir die Versicherung dauerhaft leisten kannst.
Problematisch wird es, wenn du beim Vergleich nur auf die derzeitige Monatsprämie achtest.
Eine Risikolebensversicherung deckt einen festgelegten Zeitraum ab. Junge, gesunde Menschen können damit zu einer vergleichsweise niedrigen Prämie eine hohe Versicherungssumme absichern. Deshalb entscheiden sich viele Mitglieder zunächst für eine solche Versicherung.
Stell dir nun vor, die Polizze endet mit 60.
Du bist dann noch am Leben, und das ist erfreulich. Allerdings bist du dann älter, eine neue Versicherung wird wahrscheinlich teurer, und eine inzwischen diagnostizierte Erkrankung kann den Abschluss erschweren.
Die billige Polizze hat ihren Zweck erfüllt. Deine langfristige Finanzierungsplanung ist dagegen nicht aufgegangen.
Das ist kein Argument gegen Risikolebensversicherungen. Es zeigt aber, warum du das Ende der Laufzeit von Anfang an berücksichtigen solltest.
Wenn du dir derzeit nur einen befristeten Versicherungsschutz leisten kannst, kann das eine sinnvolle Übergangslösung sein. Lege fest, wie du die Kryokonservierung danach finanzieren willst: durch Kapitalanlagen, eine Versicherung mit längerer Laufzeit oder eine andere anerkannte Finanzierungsquelle.
Die Einzelheiten zu Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung sind wichtig. Noch wichtiger ist die Frage, wie du nach dem Ende einer befristeten Versicherung abgesichert bist.
Plane vom Zeitpunkt aus, an dem das Geld gebraucht wird
Mitglieder in Europa müssen derzeit mindestens 200.000 € für die Kryokonservierung des gesamten Körpers und 75.000 € für die Kryokonservierung ausschließlich des Gehirns absichern.
Das sind hohe Summen. Genau deshalb ist eine Versicherung nützlich: Sie kann die erforderliche Summe im Todesfall bereitstellen, auch wenn die versicherte Person diesen Betrag noch nicht angespart hat.
Ausreichendes Vermögen allein gewährleistet allerdings noch keine verlässliche Finanzierung.
Wer ein Haus besitzt, hat deshalb noch kein sofort verfügbares Geld, um eine Rechnung zu bezahlen. Dasselbe gilt für Unternehmensvermögen, eine noch nicht verfügbare Erbschaft oder ein Wertpapierdepot, auf das im entscheidenden Moment niemand zugreifen darf.
Die Kryokonservierung beginnt unter Zeitdruck. Für Tomorrow.bio muss die Finanzierung verbindlich geregelt sein; die bloße Erwartung, dass später genügend Geld aus der Verlassenschaft verfügbar sein wird, reicht nicht aus.
Das klingt selbstverständlich. In der Praxis scheitert die Finanzierung oft genau daran, selbst wenn viel Vermögen vorhanden ist.
Jemand sagt: „Meine Familie weiß, was ich will.“ Ein anderer sagt: „Im Nachlass wird genug sein.“ Beide Aussagen können ehrlich gemeint sein.
Keine dieser Aussagen stellt sicher, dass das Geld rechtzeitig verfügbar ist.
Nach den aktuellen Finanzierungsrichtlinien von Tomorrow.bio reicht ein Testament als alternative Finanzierungsmethode nicht aus. Bis das Geld verfügbar ist, kann Zeit vergehen, und es kann zu Streitigkeiten kommen; die Kosten der Kryokonservierung fallen dagegen sofort an.
Andere Finanzierungsformen können im Einzelfall geprüft werden, müssen aber sofort verfügbares Geld bereitstellen und den Anforderungen an die Durchführung entsprechen.
Diese Vorgabe stößt bei manchen auf Unverständnis. Sie fragen sich, warum sie die Finanzierung eigens regeln sollen, obwohl sie genügend Vermögen besitzen.
Weil sich die Kryokonservierung nur bezahlen lässt, wenn das Geld tatsächlich verfügbar ist. Bezahlt wird mit Geld, das tatsächlich verfügbar ist.
Einen Überblick über die Möglichkeiten findest du im Artikel „Allgemeine Finanzierungsmethoden“. Welche Finanzierung du auch wählst, frage dich zuerst: Wäre das Geld rechtzeitig verfügbar, wenn ich morgen sterben würde?
Mit der Entscheidung allein ist die Finanzierung noch nicht geregelt
Ein praktisches Problem taucht immer wieder auf.
Mehrere Menschen hatten sich bereits für eine Kryokonservierung entschieden. Manche waren bereits Mitglied. Trotzdem hatten sie das Gefühl, noch nicht alles geregelt zu haben, weil die Versicherung oder eine andere Finanzierung noch nicht gesichert war.
Mit diesem Gefühl lagen sie richtig.
Mitgliedschaft und Finanzierung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Mit der Mitgliedschaft wird vertraglich geregelt, welche Leistungen der Anbieter übernimmt und wie die Zusammenarbeit abläuft. Die Finanzierung stellt sicher, dass die Kryokonservierung bezahlt werden kann.
Dass nach dem Abschluss der Mitgliedschaft die Finanzierung offenbleibt, hat oft ganz alltägliche Gründe.
Ein Versicherer stellt eine weitere Frage. Ein Antrag wird abgelehnt. Ein Dokument fehlt. Die weitere Bearbeitung wird aufgeschoben, weil andere Aufgaben dringender erscheinen.
Manche Mitglieder mussten bei mehreren Versicherern einen Antrag stellen, bis sie eine passende Versicherung abschließen konnten. Andere hatten das Prinzip verstanden, wussten aber nicht, was sie als Nächstes tun sollten.
Die Lehre daraus ist nicht, dass Finanzierung hoffnungslos kompliziert ist. Oft fehlt nur noch ein konkreter Schritt.
Ein einzelner ungelöster Schritt kann die gesamte Lösung kompliziert erscheinen lassen.
Erledige diesen Schritt. Frag bei Tomorrow.bio nach, was noch fehlt. Wenn ein Versicherer absagt, finde heraus, ob ein anderer Weg offensteht. Schließe aus einer Ablehnung nicht, dass auch alle anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausscheiden.
Den praktischen Ablauf beschreibt der Artikel „Einrichtung deiner Finanzierungsmethode“. Diese Formalitäten mögen wenig spannend sein, doch erst damit wird aus deiner Absicht eine verbindlich geregelte Finanzierung.
Es hilft dir wenig, wenn du die perfekte Polizze nur ausgesucht, aber noch nicht abgeschlossen hast.
Entscheidend ist, dass der Versicherungsvertrag abgeschlossen und die Auszahlung für die Kryokonservierung korrekt geregelt ist, die Versicherungssumme ausreicht, die Prämien bezahlt werden und der Versicherungsschutz im Bedarfsfall besteht.
Deine finanzielle Situation wird sich verändern
Was mit 28 eine sinnvolle Finanzplanung ist, kann mit 58 völlig unpassend sein.
Du könntest in ein anderes Land ziehen. Du könntest Kinder bekommen, dich von einem Partner trennen, ein Unternehmen verkaufen, den Job verlieren, Geld erben oder erfahren, dass du erkrankt bist.
Auch der erforderliche Mindestbetrag kann sich ändern, etwa wenn die Kosten steigen oder andere Verfahren zum Einsatz kommen. Tomorrow.bio veröffentlicht die jeweils verbindlichen Mindestbeträge in seinen Finanzierungsrichtlinien.
Deshalb musst du deine Finanzplanung aber nicht ständig überarbeiten.
Wer seine Finanzplanung zum Hobby macht, ändert leicht ständig etwas, ohne die Finanzierung dadurch zu verbessern. Auch das wollen wir nicht.
Überprüfe deine Finanzierung, wenn sich etwas Wesentliches ändert, und rechtzeitig vor dem Ende einer befristeten Versicherung. Ansonsten lass einen funktionierenden Plan in Ruhe und lebe dein Leben.
Entscheidend ist, dass du dir die Finanzierung dauerhaft leisten kannst.
Eine Versicherung mit lebenslangem Schutz ist nur dann sinnvoll, wenn du die laufenden Prämien bezahlen kannst, ohne deinen Alltag finanziell zu stark einzuschränken.
Dasselbe gilt, wenn du dir beim Sparen zu viel abverlangst. Kryokonservierung soll die Chance auf ein späteres Weiterleben erhalten. Sie sollte das Leben, das du jetzt hast, nicht finanziell unerträglich machen.
Welche Möglichkeiten für Studierende und Menschen mit niedrigem Einkommen realistisch sind, erläutert der Artikel „Mitgliedschaft für Studierende und Menschen mit niedrigem Einkommen“.
Manche Menschen können sich derzeit keine vollständige Finanzierung leisten. Etwas anderes zu behaupten, wäre ein bloßes Verkaufsargument und würde bei der Entscheidung nicht helfen.
Aber „Das kann ich mir jetzt nicht leisten“ ist immer noch nützlicher als „Das finde ich schon irgendwann heraus“. Die erste Aussage benennt ein reales Problem. Die zweite verbirgt es.
Welche Finanzierungsmethode ist also die beste?
Wenn du jung und gesund bist und noch Vermögen aufbaust, kann eine Risikolebensversicherung für den Anfang sinnvoll sein. Wenn du lebenslange Deckung brauchst und die Prämie tragen kannst, passt vielleicht eine Kapitallebensversicherung besser.
Wenn du bereits über genügend frei verfügbares Geld verfügst, kann eine Versicherung entbehrlich sein, sofern du die Kryokonservierung selbst bezahlst oder das Geld rechtlich verbindlich dafür bereitstellst. Welche Lösung passt, hängt auch von deinem Wohnsitzland, deiner familiären Situation sowie den geltenden steuerlichen und erbrechtlichen Bestimmungen ab.
Tomorrow.bio kann erläutern, welche Mindestbeträge derzeit gelten, welche Finanzierungsformen anerkannt werden und welche Anforderungen sich aus der Durchführung ergeben. Lass fachkundig prüfen, ob das Finanzprodukt geeignet ist und welche rechtlichen Folgen es nach dem für dich geltenden Recht hat.
Mach dann einen ganz einfachen Test.
Kommt das Geld an, wenn du bald stirbst? Ist die Finanzierung auch gesichert, wenn du deutlich länger lebst als erwartet? Kannst du weiterzahlen, ohne dein jetziges Leben zu belasten?
Wenn du eine dieser Fragen nicht beantworten kannst, hast du die Schwachstelle gefunden.
Behebe diese Schwachstelle, bevor du nach etwas Ausgefeilterem suchst. Deshalb ist die Finanzierung noch nicht verlässlich geregelt, wenn sie von einer Zahlung deiner Familie abhängt, selbst wenn derzeit alle damit einverstanden sind.
Ist die Finanzierung verlässlich geregelt, sollte sie im Alltag wenig Aufmerksamkeit brauchen.
Du weißt, wie deine Kryokonservierung bezahlt wird. Tomorrow.bio weiß, auf welchem Weg das Geld bereitgestellt wird. Du weißt, wann die Lösung überprüft werden muss. Dann hörst du auf, darüber nachzudenken.
Das ist der Sinn der Sache.
Kurz gesagt: Am sinnvollsten ist eine einfache Finanzierung, die das Geld rechtzeitig bereitstellt und so lange wie nötig verlässlich und leistbar bleibt. Wähle einen funktionierenden Weg, richte ihn vollständig ein und überprüfe ihn, wenn sich dein Leben ändert.
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