Die Konservierungsgebühr ist fix. Was dich die Finanzierung kostet, ist es nicht, und die wichtigste Variable ist dein Alter beim Abschluss.
Eine Versicherung kalkuliert eine Wette darauf, wann du stirbst. Je jünger und gesünder du beim Abschluss der Police bist, desto günstiger ist die Prämie, die du dir für die gesamte Laufzeit sicherst.
Zwei Instrumente übernehmen diese Aufgabe. Sie werden leicht verwechselt und lösen unterschiedliche Probleme.
Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherung zahlt deinem Begünstigten eine Todesfallsumme aus, wenn du innerhalb eines festgelegten Zeitraums stirbst.
Der Versicherungsschutz beginnt an dem Tag, an dem die Police in Kraft tritt. Würdest du eine Woche nach Abschluss sterben, erhielte der Begünstigte den vollen Betrag, genauso wie nach dreißig Jahren Laufzeit.
Laufzeiten reichen üblicherweise bis zum 65. Lebensjahr und lassen sich oft bis 85 verlängern, wobei die Prämie stark steigt und ein Versicherer die Verlängerung ablehnen kann, wenn du inzwischen eine chronische Erkrankung entwickelt hast.
Es gibt keine Sparkomponente. Aus einer Risikolebensversicherung kannst du nichts entnehmen, ihr einziger Wert ist die Todesfallsumme.
Die Prämie hängt von der Auszahlungssumme, deinem Alter, deinem Geschlecht und deiner Gesundheit ab, Letztere wird über einen Gesundheitsfragebogen erhoben. Manche Vorerkrankungen sind nicht mitversichert. Einmal festgelegt, bleibt der monatliche Beitrag für die gesamte Vertragslaufzeit fix.
Der benötigte Betrag entspricht der Konservierungsgebühr: 200.000 Euro für die Ganzkörperkonservierung oder 75.000 Euro für die reine Gehirnkonservierung, beides zum Mitgliederpreis. Alle Beträge sind im Detail auf der öffentlichen Kostenseite aufgeschlüsselt.
Das Alter ist die Variable, die du selbst bestimmst
Ein gesunder 25-Jähriger kann für eine Risikolebensversicherung mit Ganzkörperkonservierung mit etwa 20 bis 30 Euro im Monat rechnen.
Mit 45 Jahren kostet derselbe Schutz rund 65 Euro im Monat, mehr als das Doppelte. Jede gesundheitliche Beeinträchtigung erhöht den Beitrag zusätzlich, und ab einem bestimmten Punkt lehnen Versicherer ab.
Die Mitgliedschaft kostet in beiden Fällen 50 Euro im Monat. Sie steigt nicht mit deinem Alter.
Die sich aufschaukelnden Kosten des Zuwartens liegen also allein in der Versicherungsprämie, das Argument dazu findet sich unter Die Kosten des Wartens.
Du kannst unsere Partnerpolice nutzen oder eine eigene mitbringen. Bringst du eine eigene mit, benenne Tomorrow Biostasis GmbH als Begünstigte, damit die Auszahlung der Konservierung zugutekommt und nicht dem Nachlass.
Ist das erledigt, deckt die Finanzierung die gesamte Kette ab: Bereitschaft, Transport, das Verfahren und die Lagerung bei −196 °C, und zwar für die Dauer der Laufzeit.
Die Lücke am Ende der Laufzeit
Die Risikolebensversicherung läuft aus. Genau darauf musst du dich einstellen, statt es erst spät festzustellen.
Erlischt die Police zu Lebzeiten, ist die Konservierung nicht mehr finanziert, und ein Ersatz bedeutet, sich in einem höheren Alter mit dem dann vorhandenen Gesundheitszustand neu zu qualifizieren.
Genau dieses Problem soll die Kapitallebensversicherung lösen.
Kapitallebensversicherung
Kapitallebensversicherung ist unbefristet. Sie zahlt aus, wann immer du stirbst, ohne Ablaufdatum, und die Prämien bleiben gleich hoch.
Ein Teil jeder Prämie baut einen Rückkaufswert auf, der üblicherweise mit 1 bis 3 Prozent im Jahr wächst. Je länger du die Police hältst, desto größer dieser Wert. Die Rendite ist bescheiden, weshalb sie als primäres Sparinstrument wenig taugt, gewöhnliche breit gestreute Investitionen gehören daneben.
Die Reihenfolge zählt mehr als die Wahl selbst. Eine Kapitallebensversicherung, die 200.000 Euro abdeckt, kostet ein Vielfaches der vergleichbaren Risikolebensversicherung, weshalb die meisten eine kleinere Summe wählen.
Kaufst du nur diese kleinere Police und stirbst morgen ohne bestehende Risikolebensversicherung, reicht die Auszahlung nicht für die Konservierungsgebühr.
Hältst du beide, gleicht jede die Schwäche der anderen aus: Die Risikolebensversicherung deckt die frühen Jahrzehnte günstig ab, die Kapitallebensversicherung die Jahre nach deren Ablauf.
Die praktische Umsetzung findet sich unter Finanzierungsmethode einrichten, die Alternativen unter Allgemeine Finanzierungsmethoden, und die langfristige Strategie unter Vermögensverwaltung für die Kryokonservierung.
Kurz gesagt: Die Risikolebensversicherung ist günstiger, läuft aber aus. Die Kapitallebensversicherung kostet mehr, kann aber lebenslang bestehen bleiben. Ein geeigneter Finanzierungsplan muss sowohl das Risiko in der Gegenwart als auch jenes im späteren Leben abdecken.
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